연금전환 정확히 알고 계시나요?-종신보험

종신보험 연금전환

 

안녕하세요 콩콩이입니다.
종신보험은 사망보험금을 보장받기 위해 가입하는 상품입니다. 옛날에는 남은 가족을 위해 종신보험은 거의 필수로 가입하던 시절이 있었습니다. 요즘은 관점도 좀 바뀌고, 수명이 많이 늘어서 은퇴 후 남은 기간 동안의 보장에 더 힘을 쓰는데요. 그러면서 원래 가입되어 있던 종신보험을 연금전환할 수 있다는 내용으로 안심하고 유지하게 되는 경우가 많더라고요. 물론 유지하고 있던 상품이 때마침 필요한 연금으로 전환이 가능하다면 정말 좋은일입니다. 문제는 전환되는 금액이 무엇인지를 정확히 모르는 경우가 많다는 겁니다. 종신보험 연금보험에서 잘못 알고 있는 점에 대해서 알아보겠습니다.

 

연금전환은 사망보험금으로 전환한다?

 

연금전환의 원리를 먼저 알아야 합니다. 전환시까지는 종신보험(보장성)으로 유지를 하다가 연금으로 전환하는 것이 연금전환입니다. 가입된 사망보험금이 3억이라고 했을 때 이 3억을 연금으로 전환한다거나 본인이 납입한, 적립금이 연금으로 지급된다고 알고 있는 경우가 참 많은데요. 3억은 말 그대로 사망 시 보장하는 보험금이며, 연금으로 전환하는 금액과 아무 상관이 없습니다. 전환시점까지 보장을 유지하는 기간이었기 때문에, 약관상 전환시점에 이 종신보험의 해약환급금으로 연금전환을 하게 됩니다.  즉, 보장받던 사망에 대한 보장은 해약이 되며, 해약하며 발생한 해약환급금을 연금재원으로 준비하는 것입니다. 그리고 여기서 말하는 해약 환급금은 결코 내가 납입한 보험료 100%가 아닙니다. 상품에 따라 100% 이상의 해약환급금이 발생할 수도 있지만, 70%-80% 정도 환급금이 발생하면 다행이고, 종신보험에 다른 보장 특약도 가입되어 있었다면 환급금이 현저히 적을 것입니다.

 

 

연금전환의 장점과 단점

• 본인에게 종신보험을 오랫동안 유지하고 있었는데, 막상 노후준비가 부족하거나 안되어 있고, 종신보험 몇개는 해지를 해서라도 생존 시 연금처럼 나눠서 받고 싶다. 이런 상황일 경우 선택적으로 연금전환제도를 이용하는 것이 합리적일 수도 있습니다. 도입부에 언급한 것 처럼 요즘 같은 100세 시대에 종신보험보다는 생존 시 노후자금을 더 중요시 여기기 때문입니다. 
  
  
• 종신보험은 사망보험금을 보장하는 보장성 보험입니다. 특히나 종신보험은 납입기간에 사업비를 차감하고, 납입기간 이후 그 사업비가 조금씩 회복되면서 환급율이 올라가는 경우가 많습니다. 물론 가입된 내용에 따라 다르며 일정나이 이후에는 또 환급률이 떨어질 수 있습니다. 그런데 그전에 연금전환을 하게 된다면 유지하던 기간 동안 사업비는 사업비대로 차감되고, 적립금이 회복되는 기간이 사라지니 본인이 받을 돈 또한 많이 줄어듭니다. 즉 환급금도 그리 높지 않을 때(회복되기 전에) 그 금액으로 전환을 하니 연금으로 받아야 할 금액도 적어지고, 사망보험도 해약을 하게 되는 것입니다. 보통 종신보험이더라도 최저보증이율이 은행보다 높다며 연금이나 저축보험처럼 생각하는 경우가 많은데, 부리이율이 은행보다 높더라도 저축성상품과 성격이 전혀 다르기 때문에 똑같은 기간을 두고 계산을 한다면 종신보험으로 환급금을 높게 받기 위한 것은 당연히 손해입니다. 연금을 원한다면 말 그대로 연금보험을 가입해야합니다. 

 

연금전환은 연금을 가입하는 것과  다른가요?

어차피 연금전환되면, 연금으로 가입하든 종신을 연금 전환하든 똑같은 말 아니냐 라고 생각하는 경우가 있습니다. 결론은 전혀 다르다입니다. 일단 보장성 보험과 저축성 보험의 해약환급금이 오르는 속도가 다릅니다. 보험료의 구성을 먼저 살펴보면, 보험료=보장보험료+적립보험료입니다. 쉽게 말하면 보장성 상품은 보장보험료> 적립보험료이며, 저축성 상품은 보장보험료 <적립보험료의 비율로 구성됩니다. 여기서 종신보험은 위험률을 계산하기 때문에 상대적으로 사업비가 높습니다. 이 사업비는 보통 납입기간 중에 많이 차감됩니다.

예를 들어, 다른 조건은 다 동일하다는 가정하에 종신보험 20만 원씩, 연금 20만 원씩을 각각 납입하여 10년째에 환급금을 조회한다면 환급률은 연금이 월등히 높을 수 있습니다.

그렇다면 같은 돈으로 종신보험을 유지하다 연금전환하는 것보다 당연히 연금을 처음부터 가입해야 하는 거겠죠?

 

결론

• 연금전환은 연금보험이 아닙니다
• 종신보험 연금전환시 종신보험은 종료되고, 그 해약환급금을 연금으로 지급합니다.